2016金融时报年会”于12月9日在北京召开。中国建设银行首席经济学家,中国首席经济学家论坛理事黄志凌出席并演讲。
他认为，商业银行终将突破金融服务的二八定律。金融界长期以来的二八定律一直是商业的基础，并构成传统金融机构的战略边界。然而长期形成的金融机构客户服务战略，高端化集中趋势，金融机构与金融资源向中心城市集中趋势，不仅使得普惠金融难以突破，也使得传统金融机构面临业务过度竞争，其实它的引领能力下降，最终阻碍了金融深化与经济增长。二八定律由银行战略的金科玉律，变成了银行陷入困境的重要原因。
以下为演讲实录：
女士们、先生们，大家上午好。在这一环节，我想借普惠金融相关的问题谈谈我自己的看法，大家知道在金融界长期以来有一个定律叫二八定律，所谓二八定律就是指商业银行80%的利润源于数量仅占20%包括客户，长期以来二八定律一直是商业的基础，并构成传统金融机构的战略边界。然而长期形成的金融机构客户服务战略，高端化集中趋势。金融机构与金融资源向中心城市集中的趋势，不仅使得普惠金融难以突破，也使得传统金融机构面临业务过度竞争，其实它的引领能力下降，最终阻碍了金融深化与经济增长。二八定律由银行战略的金科玉律，变成了银行陷入困境的重要原因。
首先来看二八定律与银行所处的经济水平与技术有关，在许多中低收入国家，在客户总量的80%的中低端客户，不仅水平很低、市场参与度比较低，户均存量和流量对商业银行都不具有积极价值。但是如果经济水平达到一定高度，达到高水平或者最高速度的水平，二八定律存在的基础就会发生变化，与此相适应就会替代二八定律，占比80%的低端客户给银行带来的利润总和将不亚于高端客户。在发达国家实践上已经逆袭二八定律。
目前我国商业银行的常规客户大体可以分为：以职业经理人为代表的中产阶级群体，以城市工薪阶层为主体的社群大众群体，在校学生群体，农民工群体以及小微群体。
有几个特征，其特征之一是绝对收入水平已经具有规模经济价值。尤其是随着我国人均GDP突破8千美元以后，这一些客户的价值依然显著上升。以农民工群体为主，外出农民工月均收入，2001年2049元增长到2015年3072元，增长50%。月均消费支出也由2001年664元增长到2015年的1012元，增长62%。
特征之二是群体数量庞大，根据波斯顿咨询公司的测算，2014年中产家庭占城市家庭总数63%。个人消费总额占到了全国个人消费总额的75%，2015年我国在校研究生及本科、专科生大概是2800万人，在校高中生及中专生约为4千万人，从企业客户群体来看，截止2013年底我国个人企业总数是1528万户，其中小型微型企业是1170万户占比76.6%。 如果我们再将4436万个体户纳入统计，小微型企业将达到94.6%。
特征之三具有广泛而个性的金融需求，活跃度很高、金融流量很大。比如投资理财、消费金融、时尚消费、移动支付、助学贷款以及创业贷款等的金融需求。而这一些金融需求，正是商业银行未来发展的常规业务的基础和保证，从而为商业银行带来的收入，这是常规理论发挥作用的现实基础。
其次数据革命为常规理论发挥作用奠定了技术基础，商业银行终将突破金融服务的二八定律。客观分析过去金融服务难以渗透80%的低端客户，其直接原因是信息收集困难、信息处理成本过高。按照成本效益的原则，无法大量向中低端客户提供相应的金融服务。根源是金融服务技术落后，使得传统金融机构在这方面是心有余而力不足。
然而近十年发生了极大变化，尤其是在移动互联和大数据数据的收集大幅度下降，许多非金融机构利用大数据的方法，成功进入了群体庞大的低端客户市场，主要是农民工群体、学生、城市低收入群体和无固定职业的群体，小微企业等低端的用户市场。和非金融中心市场主要是欠发达地区市场，这种变化引起一些银行和非银行金融机构的迅速跟进，金融服务对社会经济的也急剧提高，金融市场出现了广度与深度的快速发展，技术进步使得过去不可能的事情变成了现实。
尤其值得注意的是智能手机的和移动终端的快速发展，不仅使得人们能够随时随地获得金融服务，更重要的是连续记录用户行为数据成为可能。透过这一些数据的分析，这一些金融服务成为新金融发展的重要依托。更重要的是大数据方法的广泛应用，正在改变金融机构风险识别、风险预警的关系。近年来以蚂蚁金服微众银行、金融服务为代表的互联网金融公司，借助对客户海量行为数据的有效数据的处理，借助大数据处理，引入新数据分析模型，从而大幅度提高了风险识别能力，降低了风险识别管控成本，使得为客户提供信贷的便利之门。
为解决小微企业的贷款无信用记录的个人贷款提供了技术支持，数据革命从而助推商业银行的转型，互联网金融发动的金融数据革命，值得传统商业银行积极借鉴，比如百度利用快速迭代风控模型识别用户信用等级，腾讯依托海量社交数据，建立了客户分群收入模型，蚂蚁金服利用决策数大规模机器学习算法，为缺少信用的人群提供了服务，京东白条来评估用户的意愿。
商业银行必须适应今天环境的变化，彻底摆脱二八定律的困惑，当务之急是迅速提升自身的能力，商业银行作为重要的战略资产，充分利用数据革命带来的技术成果，有效利用好挖掘常规市场，提高广度和深度。好，谢谢各位。